原標(biāo)題：2019銀行年報(bào)|招商銀行凈利潤(rùn)增15.28% 但信用卡貸款貸款余額明顯提升

來源：財(cái)聯(lián)社

3月20日晚間，“零售之王”招商銀行（600036.SH/03968.HK）發(fā)布2019年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，截至2019年末，招商銀行總資產(chǎn)為7.42萬億元，較上年末增長(zhǎng)9.95%；全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入、歸屬于股東凈利潤(rùn)分別為2697.03億元、928.67億元，同比增長(zhǎng)8.51%、15.28%，其中凈利潤(rùn)增速為2013年來新高。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，招商銀行不良額和不良率連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)“雙降”。截至2019年末，不良貸款余額為522.75億元，同比下降2.48%；不良率為1.16%，同比下降0.20個(gè)百分點(diǎn)。但其中信用卡貸款不良余額同比上升41.32%，不良率提升0.24個(gè)百分點(diǎn)。

年報(bào)顯示，截至2019年末，招商銀行A股、 H股較年初分別上漲53%和43%，市值創(chuàng)出歷史新高。“2020年將繼續(xù)努力追求‘跑贏大市、優(yōu)于同業(yè)’的優(yōu)異業(yè)績(jī)，創(chuàng)造更大價(jià)值。”招商銀行董事長(zhǎng)李建紅在致辭中表示。

存款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利息支出增18.46%

截至2019年末，招商銀行存款總額為48444.22億元，同比增長(zhǎng)10.08%。其中，零售活期存款、零售定期存款分別為11712.21億元、6351.00億元，同比增長(zhǎng)10.05%、26.25%；合計(jì)占總存款的37.28%，占比提升1.76個(gè)百分點(diǎn)。

年報(bào)顯示，2019年招商銀行客戶存款利息支出734.30億元，同比增長(zhǎng)18.46%。其中，定期存款成本上升明顯：公司客戶定期存款平均成本率為2.85%，較2018年提升0.1個(gè)百分點(diǎn)；零售客戶定期存款平均成本率為2.96%，較2018年提升0.27個(gè)百分點(diǎn)。

“除規(guī)模增長(zhǎng)因素外，還受存款競(jìng)爭(zhēng)加劇影響，同時(shí)為承接客戶理財(cái)?shù)狡谫Y金，本集團(tuán)適度加大結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等成本相對(duì)較高的存款產(chǎn)品的供應(yīng)，存款成本率有所上升。”招商銀行解釋稱。

總體來看，2019年招商銀行凈利息收益率為2.65%，同比提高1個(gè)基點(diǎn)，全年凈利息收益率呈現(xiàn)前高后低的走勢(shì)。招商銀行稱，主要原因是年初抓住資產(chǎn)投放時(shí)機(jī)，加大信貸資產(chǎn)，尤其是高收益的零售貸款投放力度，同時(shí)央行三次降低存款準(zhǔn)備金率，存放央行款項(xiàng)占生息資產(chǎn)比重下降，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，推動(dòng)凈利息收益率穩(wěn)步上升。

招商銀行在年報(bào)中透露，2019年四季度，新發(fā)放人民幣一般性貸款中參考LPR基準(zhǔn)定價(jià)的占比為91.72%，已提前完成央行指導(dǎo)目標(biāo)。

“展望2020年，本公司凈利息收益率水平將承壓：一方面，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)面臨下行壓力，疊加新冠肺炎疫情沖擊，宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)難言樂觀，同時(shí)，LPR持續(xù)推進(jìn)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化穩(wěn)步前進(jìn)，預(yù)計(jì)利率中樞將進(jìn)一步下移，商業(yè)銀行資產(chǎn)定價(jià)將面臨一定下行壓力；另一方面，存款競(jìng)爭(zhēng)預(yù)計(jì)依然激烈，同時(shí)在客戶投資意識(shí)持續(xù)覺醒的影響下，存款成本仍存剛性上升壓力。”招商銀行表示。

總體不良率下降，但信用卡不良余額上升41.32%

年報(bào)顯示，截至2019年末，招商銀行不良貸款余額為522.75億元，同比下降2.48%；不良率為1.16%，同比下降0.20個(gè)百分點(diǎn)。

零售貸款不良率為0.73%，較2018年末提升0.06個(gè)百分點(diǎn)。具體來看，小微貸款、個(gè)人住房貸款、其他不良率均下降，僅信用卡貸款提升0.24個(gè)百分點(diǎn)。而從不良貸款金額來看，信用卡貸款大幅提升，由2018年末的63.92億元提升至2019年末的90.33億元，同比增長(zhǎng)41.32%。

“報(bào)告期內(nèi)，受信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升影響，本公司不良貸款生成額、不良貸款生成率均有所上升。”招商銀行表示，同時(shí)受個(gè)別對(duì)公大戶不良生成與信用卡不良增加的影響，總行不良貸款率較上年末上升0.50個(gè)百分點(diǎn)。

年報(bào)顯示，截至2019年末，招商銀行信用卡流通卡數(shù)9，529.99萬張，較上年末增長(zhǎng)13.04%；流通戶數(shù)6450.48萬戶，較上年末增長(zhǎng)11.16%；信用卡貸款余額6709.92億元，較上年末增長(zhǎng)16.62%。

“2020年要把握信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，平衡風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模的增長(zhǎng)，積極調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過深度經(jīng)營(yíng)提高客戶粘性及交易頻次。”招商銀行表示。

數(shù)字化再上臺(tái)階，積極推進(jìn)理財(cái)轉(zhuǎn)型

在數(shù)字化成果方面，年報(bào)顯示，截至2019年末招商銀行App累計(jì)用戶數(shù)達(dá)1.14億戶，掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)達(dá)9126.43萬戶；兩大App的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.02億戶，較上年末增長(zhǎng)25.58%，已成為客戶經(jīng)營(yíng)的主要平臺(tái)。

數(shù)字化提升金融服務(wù)效能明顯，2019年招商銀行App的理財(cái)投資銷售金額7.87萬億元，同比增長(zhǎng)25.72%，占全行理財(cái)投資銷售金額的71.52%；理財(cái)投資客戶數(shù)762.09萬戶，同比增長(zhǎng)50.17%，占全行理財(cái)投資客戶數(shù)的89.96%。

“‘招商銀行’和‘掌上生活’兩大App的MAU突破一億戶，標(biāo)志著本公司在數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的道路上又邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。”招商銀行在年報(bào)中稱。

2019年，是招商銀行零售金融3.0數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年。數(shù)據(jù)顯示，2019年招商銀行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入1425.64億元，同比增長(zhǎng)15.66%，占總營(yíng)業(yè)收入的56.69%；零售客戶數(shù)1.44億戶，較上年末增長(zhǎng)14.82%，其中金葵花及以上客戶（指在本公司月日均總資產(chǎn)在50萬元及以上的零售客戶）264.77萬戶，較上年末增長(zhǎng)12.07%。

其中，財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入239.72億元，同比下降4.67%，其中受托理財(cái)收入65.58億元，同比下降14.18%，“主要是受資管新規(guī)影響。”招商銀行稱。

招商銀行在年報(bào)中表示，其存量非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)大部分將在過渡期內(nèi)到期，將積極按照監(jiān)管導(dǎo)向，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型工作，預(yù)計(jì)2020年理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模將保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，受托理財(cái)收入將保持穩(wěn)定。