作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
最近又翻到了以前看過的一個視頻，分別采訪了孩子和父母，“面對大病，費(fèi)用超過多少你會放棄治療？”
●?問到父母自己的時(shí)候，給出的“報(bào)價(jià)”是10萬、30萬...
●?但當(dāng)問到孩子的時(shí)候，所有的父母都斬釘截鐵的給出了一個答案“花多少錢都治”。
可憐天下父母心，對孩子甚至比對自己都要好。
視頻中只問到了兒女自己生病的預(yù)算，沒有問到父母若是病重，做兒女的愿意花多少錢治。做兒女的，大都也很愛自己的父母，如果保障充足的話，相信也都有底氣說出那句“多少錢都治”。
70、80后的父母基本都已經(jīng)到了大病高發(fā)的年齡，但很多人的父母可能只有醫(yī)保或者新農(nóng)合，甚至什么保障都沒有，大病的風(fēng)險(xiǎn)保障缺口很大。
春節(jié)將至，很多漂泊在外的游子要回家和父母團(tuán)聚了，真真正正能看到父母的健康情況，是個給父母規(guī)劃保險(xiǎn)的好契機(jī)。今天，貓妹就來聊聊怎么幫父母規(guī)劃保險(xiǎn)。
給父母買保險(xiǎn)，年齡和健康是兩大門檻，保費(fèi)也是容易糾結(jié)的一大因素。
年齡
市面上大部分的重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡都限制在了60歲，想要給年齡偏大的父母配置保險(xiǎn)，可以選擇的范圍比較小。
健康
買保險(xiǎn)之前通常要進(jìn)行健康告知，父母們上了歲數(shù)，身體難免會有點(diǎn)小異常，如果有高血壓、糖尿病等五花八門的健康問題，就很有可能被保險(xiǎn)拒之門外。
保費(fèi)
年齡越大，發(fā)病率會越高，保費(fèi)相應(yīng)的也會越高。比如尊享e生2019版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，30歲的人買，年保費(fèi)296元，60歲的人買，年保費(fèi)1436元，高出了近4倍，不過百萬醫(yī)療險(xiǎn)本身比較便宜，還可以接受，但重疾險(xiǎn)的話，老年人的保費(fèi)確實(shí)讓很多人望而卻步。
所以，給父母買保險(xiǎn)，真的是困難重重。不過，大家不要因此而放棄，市面上也有一些年齡、健康告知放的比較寬松的產(chǎn)品，好好的挑一挑，就算是為了自己的錢包，也要給父母盡可能全面的保障。
為了方便大家，貓妹特意挑了一些對父母比較友好的產(chǎn)品，針對不同年齡層的父母，不同的身體健康情況，做了幾個現(xiàn)成的方案，供大家參考。
40-60歲
這個年齡段，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的年齡門檻基本上不是問題。
貓妹給身體健康的父母的方案是：
●?給父母買保險(xiǎn)，一定要注意保費(fèi)倒掛的問題，如果總保費(fèi)很接近保額，就很不劃算了，所以，可以著重考慮性價(jià)比更高的定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。貓妹選的是瑞泰瑞盈，因?yàn)樵O(shè)計(jì)簡單，費(fèi)率對父母輩的人群很友好，而且繳費(fèi)期可以拉的很長，降低繳費(fèi)壓力。
●?百萬醫(yī)療險(xiǎn)是杠桿比較高的險(xiǎn)種，一年只要很少的錢就可以獲得百萬級別的保障，而且不限社保，連昂貴的特效藥、靶向藥、進(jìn)口藥也可以報(bào)銷，如果得的病沒有命中重疾險(xiǎn)規(guī)定的病種，起碼醫(yī)療費(fèi)是不用愁的。所以，貓妹還搭配了一份尊享e生2019版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，年齡大的人買它要比好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率低，而且它的續(xù)保條件也很好，不用健康告知，承諾即使身體健康狀況發(fā)生變化或理賠過也不會拒絕續(xù)保。
●?40-60歲的父母，腿腳還都不錯，意外的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。貓妹選的小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)超越版—尊享款，是目前性價(jià)比比較高的意外險(xiǎn)，一年只要158塊，就可以獲得50萬的意外保障，它的意外醫(yī)療報(bào)銷額度也是目前意外險(xiǎn)中比較高的，5萬，算是比較實(shí)用的一項(xiàng)保障。
一年只要4000塊錢左右，就可以獲得30萬重疾保額+600萬醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷額度+50萬意外保障。40-60歲這個年齡段，只要身體健康，買保險(xiǎn)還是很容易的，即使身體有些小毛病，也可以嘗試一下這些產(chǎn)品的智能核保功能，很多也是可以順利投保的。
如果身體有些異常，比如老年人比較常見的三高、心腦血管疾病、糖尿病，一般重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)會比較難通過，可以退而求其次，買一點(diǎn)防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橹槐０┌Y，對其他方面的異常很寬松，但卻可以把最高發(fā)的大病保障上：
防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)分別可以看作是只保癌癥的重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一個是定額給付型的，一個是費(fèi)用報(bào)銷型的。
防癌險(xiǎn)貓妹選的是性價(jià)比比較高的昆侖長期防癌險(xiǎn)，它的特色是含有原位癌保障，并且豁免后續(xù)保費(fèi)，原位癌大家可以理解為癌癥的早期，一般都可以治愈，花銷也只要幾萬塊錢。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)貓妹選的是陽光神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不是最便宜的，但保障是目前最全面的，總體性價(jià)比也很高，而且保證續(xù)保6年，起碼6年內(nèi)不用擔(dān)心停售的問題了。另外，如果父母只是單純的高血壓或者2型糖尿病，也有一款可以投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——安穩(wěn)e生醫(yī)療險(xiǎn)（糖尿病和高血壓專屬版），可以優(yōu)先選擇它，畢竟要比防癌醫(yī)療險(xiǎn)的保障更全面一點(diǎn)。
●?意外險(xiǎn)比較寬松，所以仍然選的是小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)超越版—尊享款。
61-65歲
過了60歲，會被大部分重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的年齡門檻卡在門外，貓妹之所以把61-65歲單獨(dú)劃分為一檔，是因?yàn)檫@個年齡段除了防癌，還是可以挑出保障更全面的保險(xiǎn)的。
貓妹給身體健康的父母的方案是：
●?因?yàn)?0以上買重疾險(xiǎn)杠桿比較低，保額最多可能只有20萬，保費(fèi)還不便宜，所以貓妹就沒有把重疾險(xiǎn)做進(jìn)方案里。
●?百萬醫(yī)療險(xiǎn)選的是尊享e生爸媽版，它的特點(diǎn)就是年齡稍微大點(diǎn)，但沒超過65歲的父母也能買，雖然免賠額2萬比普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)高，但保障全面，也是這個年齡的父母最好的選擇了。
●?意外險(xiǎn)選的是眾安個人綜合意外保險(xiǎn)，雖然保費(fèi)貴點(diǎn)，但大部分意外險(xiǎn)60歲以上就不能買了，這款最高65歲也可以買，而且它的意外醫(yī)療不限社保范圍，保額較高，就連進(jìn)口藥也可以放心用了，特別實(shí)用。
如果身體有些異常，沒辦法買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也是可以用防癌醫(yī)療險(xiǎn)來作為替代，把最高發(fā)的癌癥保障上：
防癌醫(yī)療險(xiǎn)貓妹選擇的是陽光神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，仍然是看重來它對癌癥的全面保障和6年保證續(xù)保。
65歲以上
年齡每上一個檔次，貓妹就覺得挑產(chǎn)品越發(fā)的難，所以貓友們能早給父母買保險(xiǎn)要盡量早啊。
●?65歲以上，沒有再區(qū)分健康和非健康體，因?yàn)榛旧辖】殿惖碾U(xiǎn)種也只有防癌可以買了。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)貓妹選的依然是6年保證續(xù)保的陽光神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
●?意外險(xiǎn)貓妹換成了眾安孝欣保老年綜合意外險(xiǎn)，除了因?yàn)槠渌馔怆U(xiǎn)投保年齡的限制，還因?yàn)樾⑿辣＿@款的意外醫(yī)療部分，不限社保范圍，自費(fèi)藥、進(jìn)口鋼板等均在可保范圍，而且額外帶有救護(hù)車保障功能，更貼合老年人的需求。
除了上面方案里的產(chǎn)品，作為醫(yī)保的補(bǔ)充，有些地區(qū)還有政府定制的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，比如南京的惠民健康保、廣州的惠民保、深圳的大病醫(yī)療險(xiǎn)、珠海的大愛無疆、佛山的佛醫(yī)保，雖然保障沒有一般的商業(yè)保險(xiǎn)全面，但很多都不限年齡，沒有健康告知，保費(fèi)也很便宜，如果有條件買的，可以給父母買一些這類保險(xiǎn)，再附加一點(diǎn)上面方案里的產(chǎn)品，會更全面。
為了給父母們挑這些產(chǎn)品，貓妹真的做了很多功課，所以各位貓友們趁這次過年回家，就趕緊給父母們規(guī)劃起來吧，正好在父母身邊，可以更好的指導(dǎo)他們做健康告知，越拖可能會越麻煩，等真到父母病重的那天，希望不要因?yàn)槟抑行邼荒芙o父母更好的醫(yī)療條件...
